Без страха и залога: кредиты без поручителей

Средняя сумма кредита без залога и поручителей в УрФО колеблется от 300 тысяч до полумиллиона рублей. В банках с широкой филиальной сетью, а также в банках с участием иностранного капитала, готовы в частном порядке рассматривать сумы до 700 тыс. рублей.

Но лояльность при беззалоговых кредитах возможна только для тех банков, которые работают с привлечением иностранного капитала. Поэтому важно выбрить банк, который будет сотрудничать без посредника – предполагаемая к оплате сумма в таком случае станет меньше в среднем на 10%. Также подобный банк не будет обременять комиссиями на открытие и ведение счета, а также платежами за оформление кредита.



Чем меньше справок, тем больше процент
Банк при выдаче подобного кредита не получает от клиента никакого залога в виде движимого или недвижимого имущества. Поэтому он попробует перестраховаться тем, что просит предоставить справки: чаще всего просят справку о доходах или загранпаспорт. Службе безопасности банковского учреждения такие документы помогут быстрее найти плательщика, если он окажется недобросовестным.

Всего на рынке Екатеринбурга можно выделить три вида «прозрачных» кредитов: кредит без залога, кредит без первоначального взноса и кредит без справки о доходах. Кредиты без залогов и поручителей банкиры между собой называют «быстрыми» или «слепыми». По словам представителей российских банков, риск банка при оформлении такого кредита гораздо выше. Чтобы покрыть риски невозвратов, а также возможных разбирательств с недобросовестными плательщиками, банк-займодавец повышает процент.

Так, если ипотечный кредит с частичным залогом недвижимого имущества будет стоить около 12% в год, то средняя процентная ставка по беззалоговому кредиту – около 19-21% в год.



На кредитный плюс найдется денежный минус
«Упрощенная схема», «выгодные условия», «интересные» займы – PR службы банков стремятся замаскировать под красивыми слоганами не всегда выгодные условия кредитного договора. Кроме видимых плюсов – скорости рассмотрения заявки, отсутствия поручителей, беззалоговые кредиты имеют массу подводных камней, основной из которых – повышенный процент.

Плюсы таких кредитов в том, что они достаточно быстро рассматриваются – как правило, в течение от одного до трех дней, выдаются наличными и банк в дальнейшем не контролирует расходование средств, то есть не требует предоставить справку о покупке и паспорт предмета, как это происходит, например, с автомобилем.

«Да, получить беззалоговый кредит гораздо проще, но расплачиваться за такую простоту придется своими деньгами», - объясняет юрист Константин Малых. Как бы не соревновались между собой банки в упрощении схем оформления таких кредитов, и какие бы риски на себя не принимал, важно понимать, что банк ВСЕГДА остается в выигрыше.



Просрочки по беззалоговым кредитам растут
По словам банковских работников, которые проверяют заявки, количество клиентов, просрочивших платежи по беззалоговым кредитам, продолжает расти. Так называемая категория недобросовестных заемщиков ярче всего прослеживается среди пользователей быстрых кредитов.

По словам Председателя Уральского банковского союза Валентины Мурновой, за восемь месяцев текущего 2012 года физическим лицам выдано в виде кредитов 152 млрд. рублей. Около одной четверти от этой суммы – это потребительские быстрые кредиты. А вот задолженность населения в УрФО перед банками на 1 сентября составила 248 млрд. рублей. По объему выдачи потребительских кредитов наша область занимает пятое место, а по размеру просроченных задолженностей – четвертое: нас обогнали Краснодарский край, Москва и Санкт-Петербург.



Как подчеркивает Валентина Муранова, банки вынуждены констатировать тот факт, что государство в лице Роспотребнадзора и других ведомств очень хорошо защищает всех неплательщиков вне зависимости от их добросовестности. А вот мировые суды и служба судебных приставов значительно менее эффективно работают по взысканию долгов. Это в конечном итоге сказывается на стоимости кредитов для хорошего заемщика.

P.S. Не так давно в России обсуждался проект внесения изменений в новый гражданский кодекс, который будет принят: предполагается что он будет построен на принципах добросовестности и это позволит ликвидировать необязательное отношение к банковским кредитам, в том числе и быстрым займам.