Google Wallet и Apple Pay: что такое мобильные кошельки и как они работают

В последние несколько месяцев появляется все больше новостей про мобильные кошельки Google Wallet и Apple Pay. Эта технология становится относительно популярной на Западе, но у нас мало кто ее знает и еще меньше пользуется. А потому мы решили разобраться в том, что такое Google Wallet и Apple Pay, и как они работают.



Первые платежи при помощи мобильных телефонов состоялись еще в 1997 году, когда на улицах Хельсинки были установлены торговые автоматы компании Coca-Cola, покупку в которых можно было оплатить через SMS-сообщение. Подобная технология в течение многих лет была основной мобильной коммерции, но сейчас уже стало очевидно, что будущее – за платежами посредством технологии NFC.

Технология NFC

NFC (Near field communication, коммуникация ближнего поля) – это технология беспроводной связи малого радиуса действия, позволяющая с высокой скоростью обмениваться данными между устройствами, находящимися на расстоянии до 10 сантиметров друг от друга.





Большое количество современных смартфонов и планшетных компьютеров оснащено NFC-модулями, однако широкого применения эта технология в мировом масштабе пока что не получила, и даже в Соединенных Штатах Америки меньше 10 процентов платежных терминалов имеют техническую возможность принимать платежи через NFC-интерфейс.





Однако уже в ближайшие два-три года ситуация может существенно измениться, ведь стало очевидным, что NFC-платежи набирают все большее распространение по всему миру. И происходит это, в том числе, благодаря активному внедрению Google Wallet и Apple Pay.





Использование NFC становится популярным благодаря простому, понятному и быстрому процессу – для осуществления платежа посредством этой технологии достаточно лишь поднести на секунду-две свой смартфон или планшет к POS-терминалу в магазине, а затем быстро подтвердить его. Это занимает в разы меньше времени, чем операции с наличными или с банковскими карточками.

Фактически Google Wallet и Apple Pay позволяют делать электронный слепок банковских карточек пользователя, чтобы затем расплачиваться с его помощью без использования самой карты – одним лишь прикосновением мобильного устройства к платежному терминалу.





Считается, что такие платежи куда более безопасны, чем использование непосредственно пластиковой кредитки. Ведь ни продавец, ни посредник (в данном случае, корпорации Google и Apple) не могут отследить сам процесс покупки – все реквизиты карты доступны лишь покупателю и банку, который ее выпустил, а остальным участниках сделки доступен только уникальный номер клиента в системе мобильных платежей.

Появление подобных технологий было вполне предсказуемо. Ведь банковской карте в нынешнем виде уже почти полвека. Люди вынуждены доверять недолговечному куску пластика, защита которого оставляет желать лучшего. В случае с мобильными платежами, банковскую карточку вообще можно не использовать – в ход каждый раз будет идти ее электронный слепок, износостойкий и максимально защищенный.





Впрочем, на данный момент, мобильными платежами посредством технологии NFC пользуется лишь небольшой процент владельцев смартфонов и планшетов с соответствующими модулями. Происходит это по нескольким причинам.

Первая причина – это сравнительно узкая известность самой возможности совершать оплату через NFC. Компании, которые внедряют технологии мобильных платежей, не вкладывают значительные средства в популяризацию этого детища, а потому люди мало осведомлены о нем.

Вторая причина – это относительно небольшое количество платежных терминалов, поддерживающих технологию NFC. Однако в уже упомянутых выше США, где на данный момент мобильные платежи можно осуществлять менее чем в 10 процентах торговых точек, в ближайшие два года все сильно изменится. Правительство обязало всех продавцов обзавестись POS-терминалами, что даже в срочной перспективе многократно увеличит рост мобильных платежей.

Третья причина нынешней пробуксовки мобильных платежей состоит в недоверии пользователей к этой системе. Правда, данный пункт напрямую связан с первым. Ведь, чем меньше люди знают о NFC-платежах, тем меньше им доверяют.

На данный момент, двумя крупнейшими игроками на рынке мобильных платежей являются корпорации Google и Apple, реализующие, соответственно, Google Wallet и Apple Pay.

Google Wallet

Технология Google Wallet появилась в коммерческом использовании в 2011 году, однако по-настоящему широкого применения к данному времени не получила. Тем не менее, именно Google является крупнейшим игроком на современном рынке мобильных платежей, до сих пор переживающем лишь стадию зарождения.





Технология Google Wallet реализована на основе одноименного мобильного приложения. Одну из причин неудачи данного сервиса связывают с неудобностью его использования. Ведь для того, чтобы расплатиться с его помощью через NFC, нужно разблокировать смартфон, запустить программу и ввести PIN-код от банковской карты. Эти манипуляции занимают достаточно большое количество времени, что нивелирует большую часть преимуществ, по сравнению с использованием самой пластиковой карточки.

Впрочем, с помощью Google Wallet можно не только расплачиваться за товары и услуги, но также осуществлять переводы денег на другие счета.





Кроме того, к Google Wallet не обязательно привязывать именно банковскую карту. Вместо нее можно использовать внутренний счет Wallet Balance.

Apple Pay

Система Apple Pay куда более проста в использовании. Вместо отдельного мобильного приложения, интерфейс для работы с ней является частью самой операционной системы iOS 8.1, впервые появившейся на смартфонах iPhone 6 и iPhone 6 Plus. Следовательно, эта программа запущены в перманентном режиме во время работы телефона, и ее не нужно отдельно запускать при желании совершить мобильный платеж через NFC.





Для осуществления платежа достаточно поднести смартфон к платежному терминалу и авторизовать оплату, приложив палец к сканеру отпечатков пальцев в телефоне (ими оснащены аппараты iPhone 6 и iPhone 6 Plus).





Более старые модели смартфона iPhone можно будет использовать в мобильных платежах через Apple Pay после появления «умных» часов Apple iWatch. Правда, авторизация в данном случае будет происходить не через сканер отпечатков пальцев (он отсутствует), а посредством набора на экране девайса PIN-кода от банковской карты. Но это нужно будет сделать лишь один раз, пока часы находятся на запястье пользователя. Во все последующие покупки система будет срабатывать автоматически, но эта защита будет сброшена сразу же после снятия устройства с руки.

Конкуренция

Рынок мобильных платежей через технологию NFC пока лишь находится на стадии формирования и неустойчивого развития. Сервис Google Wallet, который функционирует уже более трех лет, так и не смог сколь-нибудь существенно потеснить банковские карточки.

Количество денежных операций посредством Google Wallet настолько мало, что запущенный лишь в сентябре 2014 года Apple Pay уже в концу января 2015 смог обогнать своего главного конкурента по объемам транзакций.


Компания McDonald's использует сервис мобильных платежей Apple Pay


Дальнейший рост мобильных платежей будет зависеть от удобства использования программного обеспечения, большого количества платежных терминалов, поддерживающих интерфейс беспроводной связи NFC, а также широкой рекламной и просветительской компании, которую основные игроки рынка обязательно должны провести в мировом масштабе.