Застрахуйте это!

Что поможет сделать КАСКО в кризис гуманнее, как автоюристы делают страховку дороже, и почему для ее получения могут потребовать флюорографию.

На вопросы Екабу отвечает генеральный директор ООО СК «Зетта Cтрахование» Игорь Сергеевич Фатьянов.

— Всплеск продаж новых машин в ноябре-декабре как-то повлияет на динамику стоимости КАСКО?

— Объем продаж, по оценке Ассоциации Европейского Бизнеса, вырос очень сильно, но вряд ли он останется на таком же уровне и дальше. Но, тем не менее, по страховке однозначно следует ожидать дальнейшего роста цен на КАСКО. Эта ситуация неизбежна, потому что ремонт происходит по новым запчастям, которые все оцениваются в валюте. Сильное удорожание произойдет по европейским и американским маркам, это во-первых. Во-вторых, для ряда сегментов страхование вообще будет сложно купить. И в этой ситуации страховым компаниям важно предложить какие-то новые продукты.



— Что предложат тем, кто желает застраховать машину средней или высокой ценовой категории.

— Задача страховщиков — предложить именно тот продукт, который нужен покупателю. На фоне тотального роста цен продавать КАСКО за двести с лишним тысяч рублей негуманно и не всем покупателям это нужно. У страховщиков есть большой спектр продуктов, который они могут «настраивать» под каждого клиента. Если новую машину по полной программе страхуют в автосалоне, то на второй год важно обдумать выбор страховки. Есть масса вариантов: начиная с традиционной франшизы, которая часто предлагается, но многие от нее отказываются. По статистике в силу ряда причин на франшизу согласны около 15%.

— Что кроме франшизы поможет сделать стоимость КАСКО «гуманнее»?

— Для молодых водителей это продукты телематики; на российском рынке они не очень хорошо развиты, но позволяют отлично ориентироваться по цене, подбирать более эффективное соотношение по качеству. При этом покрытие уменьшается не на много, а по цене клиент выигрывает существенно. Есть продукты, когда страхуется только угон. Также можно рассмотреть экономичные варианты КАСКО, когда страхуется только тот случай, когда кто-то въезжает в вас, то есть присутствует третий виновник. То есть, если вы ездите аккуратно и «вслед за троллейбусом», то можно страховаться именно таким образом. Стоимость такой страховки будет колебаться в районе 10-15 тысяч рублей. Для сравнения, обычное КАСКО, куда входят такие составляющие, как угон, повреждения на парковке, которые, кстати, редко происходят, «вы въехали» или в «вас въехали» стоило по стране в пределах 45-50 тысяч рублей, теперь это показатель существенно вырастет.

Если убрать из этого набора повреждения на парковке некими злыми людьми и вариант, когда владелец авто в серьезно повредил другой автомобиль, то стоимость этого полиса упадет сразу в пять раз, что в существенной степени защищает интересы клиента.

— Какая будет экономия, если клиент хочет оставить одну франшизу?

— Это даст до 30% скидки в зависимости от размера франшизы. Безусловно, сначала клиенту предлагается полное покрытие, чтобы он понимал от какой суммы идет расчет, и от чего отказывается.



— Какие варианты помогут удешевить страховку опытным водителям?

—Этим вариантом могут быть продукты, которые отсекают убытки «с хвоста»: то есть оплачиваются первые три убытка, а начиная с четвертого работает франшиза. По статистике люди бьются за год меньше четырех раз. Тех, кто перешагивает этот порог — меньше двух процентов. То есть мало-мальски нормальный водитель не может подвергаться аварии более четырех раз, это бывает очень редко. Есть продукты «со второго и третьего случаев», они дают возможность сэкономить около четверти от суммы страховки. И это полноценные страховые продукты, у нас они функционируют как конструктор: выбираете и собираете; сейчас все страховщики к этому идут. Можно «включить» франшизу как с первого с первого случая, так и со второго.

— В страховании возникла новая отрасль — это автоюристы. Влияет ли их массовое появление на тарифы?

— А мы как страховщики очень редко в судах видим клиентов. Порядка 90% случаев идет по доверенности, иногда эти доверенности бывают массовыми. Автоюристы зарабатывают на этом очень приличные деньги, и это не может не влиять на тарифы. Сейчас очень сильный перегиб сторону обогащения неклиентов. Бизнес-активность автоюристов, поверьте, основана не на том, что они хотят помогать людям. Это бизнес с высокой прибыльностью, которая привлекает все больше участников. И поэтому эта ситуация основана не на том, что все больше и больше людей вступаются за свои права. Она основана на том, что все больше людей начинают зарабатывать на правовой неопределённости.

— Вернемся к КАСКО и посмотрим на него глазами страховой компании: кто из клиентов «устраивает» самый высокий уровень мошенничества?

—Среди водителей до 35 лет на машинах дороже двух миллионов рублей уровень мошенничества на несколько десятков процентов выше, чем в любых других сегментах. Соответственно, этот сегмент мы достаточно сильно ограничили. Вообще есть ощущение, что ряд сегментов в следующем году будет страховаться, что называется, по рекомендации.

Попробуйте, ради интереса позвоните и застрахуйте Рэндж Ровер Спорт с красным кожаным салоном для молодого водителя. В большинстве компаний либо цена будет очень высокой, либо ответят, что машины этого класса на страхование не принимаются, либо отправят список, где десятым пунктом будет «флюорография» и далее еще много вопросов. Чтобы отсечь мошенничество, клиент серьезно проверяется службой безопасности.

Во-вторых, люди просто экономят деньги на сигнализации и другом.В некоторых регионах по анализу служб безопасности уровень отказов мог доходить до 30%. И причиной этому отнюдь не бегающий взгляд клиента, а абсолютно объективные вещи, которые мы видим по анкетным данным. И это не только наш эксклюзив. Если мы это делаем с воспитанной нами швейцарцами педантичностью, используя автоматизированные системы, то в других компаниях это делается чуть с большей или меньшей системностью, но делается все равно.



— Кризис увеличит мошенничество со стороны клиентов?

— Да. В принципе мировой и российский опыт говорит, что как только ситуация в экономике ухудшается, то убыточность ухудшается по двум причинам. Во-первых, люди становятся более склонны к мошенничеству. Чтобы этого избежать, мы, например, стараемся минимизировать выплаты наличными и отправляем на ремонт к дилеру. Когда люди получают наличные, они понимают, что повредив крыло, они, можно сказать, зарплату за месяц уже «получили» , а с царапиной можно и дальше ездить.

— Какие машины будут плохо страховать в следующем году? И влияет на это угоняемость?

— Угоняемость машин на самом деле зависит от многих факторов, например, от дефицита запчастей, что является очень популярной темой. Или, например, в одной из марок японских машин блок сигнализации находился в бардачке за тонкой стенкой; она отключалась от одного удара кулаком, и после этого можно было достаточно быстро получить контроль над машиной. Но это технические факторы, основной акцент страховщики будут смещать с автомобиля на водителя. Естественно, технический фактор будет присутствовать, его никто не исключал. А машину можно любую страховать, лишь бы был человек хороший.

— Влияет ли список угоняемых и неугоняемых машин на сложность страхования?

— Особенно не влияет, он покрывается тарифом. Угон — это прогнозируемый фактор: он статистически оцениваемый, здесь возникают требования по противоугонным вещам. Теоритически, может быть, что какую-то марку машины начнут резко угонять. Такое было с Audi а6 определенного года выпуска, их никто не брал на страхование в принципе, но это скорее исключение Но эта ситуация достаточно быстро выровнялась: производитель исправил модель, и рынок насытился запчастями. Угоняемость, в среднем присущая тем или иным маркам, достаточно четко управляется тарифом: просто такую модель будет дороже застраховать, поскольку таких машин угоняется больше. Все же наиболее сложной точкой контроля для страховщика остается личность водителя.